Страховой рынок консолидируется, а его ряды редеют за счет компаний, не справившихся со взятыми на себя обязательствами. На страховщиков с иностранным участием приходится почти четверть всей собираемой на российском рынке страховой премии. Иллюзии относительно того, что иностранцы придут и предложат новые или дешевые продукты, лучший сервис, исчезли. Этого не произошло. Напротив, среди актуальных тенденций последнего времени – укрепление интереса предпринимателей, рассматривающих страхование как реальный инструмент повышения эффективности бизнеса, защиты своей семьи и имущества, укрепление интереса к предложениям национальных страховщиков.

Традиционно за комментариями о происходящих на стра¬ховом рынке России событиях мы обратились к Сергею ЦИКАЛЮКУ, председателю совета директоров Страхового Дома ВСК, компании, чья история развития приближается к двум десятилетиям – сроку по масштабу и глубине перемен в нашей стране весьма существенному.  Нам тем более это приятно сделать, потому что Сергей Алексеевич – наш земляк, родился в поселке Хоэ Александровск-Сахалинского района.

– Сергей Алексеевич, какова ваша оценка ситуации, сложившейся на отечественном страховом рынке?

– Процессы слияний, поглощений, рост концентрации на страховом рынке по накалу приближаются к своему максимальному значению: около четверти национальной премии сегодня приходится на пятерку лидеров. Темп роста страхового рынка в 2007 г. составил около 27 проц., а ВСК росла темпами, вдвое превышающими рыночные. В целом за прошлый год ВСК собрала более 18 млрд. руб. страховых премий. Объем выплат превысил 8 млрд. руб. Активы составили более 18 млрд. руб. Собственные средства – 5 млрд. руб. Страховые резервы – 12 млрд. руб. И это далеко не все. В основе нашей работы – 5-летняя концепция развития компании, реализация которой позволит ВСК к концу 2011 г. выйти на уровень сборов более чем в 50 млрд. руб.

Этот год запомнится жесткой конкурентной борьбой во всех сегментах рынка. В России появились представители мировой страховой элиты, которые раньше лишь присматривались к нашему рынку.

– Понятно, что ужесточение конкуренции требует постановки более амбициозных задач по развитию бизнеса и глубоких изменений в операционной модели компаний. Какова стратегия развития ВСК?

– ВСК известна своим уникальным конкурентным преимуществом – региональной сетью более чем из 500 филиалов и отделений, официально зарегистрированных и расположенных во всех регионах РФ. Подчеркну, речь идет не о точках продаж полисов (именно этим ограничен потенциал филиалов большинства страховых компаний), а о самодостаточных подразделениях, предоставляющих полный спектр услуг по сервису и сопровождению. Разница в подходе очевидна не только нашим клиентам, сами страховщики обращаются к нам с тем, чтобы мы урегулировали за них страховые события, занимались сопровождением и переоформлением полисов. Почти 100 (из 160) членов РСА уже не первый год регулируют свои убытки по ОСАГО через наши филиалы.

Наличие самой разветвленной и вместе с тем высокотехнологичной региональной сети позволяет ВСК внедрять совместные программы на федеральном уровне с более чем 100 крупнейшими банками страны, выступать в качестве независимого эксперта при осмотре имущества для ведущих лизинговых компаний, оказывая в том числе и консалтинговые услуги. Недаром ежегодно «Эксперт РА» констатирует лидерство ВСК на российском рынке страхования рисков банков и их клиентов, связанных с банковскими услугами.

Но мы привыкли смотреть далеко вперед. Уже в ближайшей перспективе обеспечить синергетический эффект будет невозможно, не располагая технологическими новинками в оперативной работе. Хотя, по оценке корпорации «Майкрософт», уже сейчас ВСК – один из несомненных лидеров на страховом рынке России по использованию инновационных технологий.

– Что за технологии внедряет ВСК и какие возможности они откроют перед клиентами компании?

– Главной целью внедрения инновационных продуктов является модернизация продуктов компании и повышение сервиса при урегулировании страховых событий. Поэтому мы привлекаем технологические решения от ведущих мировых производителей в своей области. Качественные изменения наши клиенты смогут увидеть уже в кратко¬срочной перспективе, а достигнуты они будут за счет автоматизации бизнес-процессов, андеррайтинга, продающих и сервисных подразделений и т. п.

В настоящее время при поддержке корпорации «Майкрософт» в представительствах ВСК в московском регионе внедряется CRM – технология управления отношениями с клиентами, предоставляющая возможность реально изучить их потребности, оптимизировать оперативную работу.

В более долгосрочной стратегии компании – создание «виртуального офиса», который обеспечит доступ сотрудников компании к корпоративным ресурсам безотносительно их географического положения. Сейчас мы изучаем аналогичный опыт международных компаний. С открытием «виртуального офиса» клиенты ВСК получат доступ к принципиально новым продуктам страхования, инструментам повышения эффективности бизнеса, защиты своей семьи.

Заработали дополнительные точки контакт-центра ВСК в Москве, Калининграде и Хабаровске, теперь наши клиенты могут получить круглосуточную консультацию специалистов компании. Принимаются не только телефонные звонки, но и web-, и email-обращения. Представьте – в течение часа контакт-центр обрабатывает более 700 звонков!

Помимо усиления сервисных возможностей в компании начата работа по модернизации более 500 филиалов и отделений. Уровень обслуживания и урегулирования должен соответствовать европейскому. Клиенты компании, чей бизнес не ограничен территориальными рамками, не должны замечать разницы в обслуживании в филиале в Москве или Ижевске, Нарьян-Маре. Первым шагом стало открытие центрального офиса компании в Москве, не уступающего по оснащенности лучшим европейским образцам. По последнему слову техники (в том числе с учетом акустических решений) оборудован конференц-зал, который позволяет проводить видео- и аудиоконференции с участием одновременно нескольких десятков филиалов компании.

– На каких видах страхования компания будет делать упор?

– Соотношение в портфеле компании долей премии по страхованию юридических и физических лиц наиболее сбалансированное – 50/50. Хотя в 2007 г. это соотношение было впервые изменено в пользу увеличения объемов розничного страхования. Произошло это в силу увеличения рыночного спроса и технологической оснащенности страховщиков. Согласно данным РБК daily, ВСК совершила качественный скачок, поднявшись с 11-го места в 2005 г. на 5-е по итогам прошлого года.

Сегодня в портфеле ВСК почти 2 млн. договоров с физическими лицами и около 700 тыс. – с юридическими. Отрадно осознавать, что россияне сделали выбор в пользу национального страховщика. Сейчас мы разрабатываем программы, которые позволят оптимизировать процедуру страхования при получении, например, ипотеки в банках. В настоящее время в ряде банков и ипотечных компаний проходит адаптацию такого рода программа, которая позволит их специалистам при выдаче ипотечного кредита получить в автоматизированном режиме расчет страхового полиса с прохождением необходимой многоуровневой процедуры андеррайтинга.

Вместе с тем ВСК сохранила лидерство в работе с лизинговыми компаниями и банками, остается ведущей в морском и космическом страховании. По данным АИЖК, наша доля в ипотечном страховании составляет более 25 проц. (для сравнения: доля нашего ближайшего конкурента в этом секторе, тоже имеющего большую региональную сеть, – 10 проц.).

– Страховка – одно из обязательных условий ипотеки. Насколько необходимо идти на дополнительные траты, ведь расходы на покупку квартиры сегодня и так огромны?

– Вне зависимости от того, в какой трудной жизненной ситуации вы окажетесь, страховка – гарантия выполнения вами своих обязательств перед банком. В связи с невысокой финансовой и правовой культурой наши соотечественники не задумываются о защите своих интересов. А если в квартире случится пожар или вы потеряете трудоспособность, кто выплатит ваш долг перед кредитором? Только в 2007 г. ВСК выплатила более 100 млн. рублей по договорам ипотечного страхования. Из них до 80 проц. составили выплаты по страхованию от несчастного случая и болезни.

– Как удается столь крупной корпорации гибко реагировать на рыночные изменения?

– Ответ прост. Инвестиции в технологии можно привлечь, способов привлечения заемных средств сегодня достаточно. Однако растущие финансовые показатели – результат работы конкретных специалистов. Мы привлекаем лучших из них. Так, в качестве андеррайтеров, специалистов, отвечающих за тарифную политику компании, работают люди с математическим образованием. В целом в ВСК более 90 проц. работников имеют высшее образование, 40 – ученую степень кандидата, а четыре – доктора наук. И это основной секрет финансовой устойчивости компании в условиях постоянно меняющейся конкурентной среды.

Важно и то, что все сотрудники нашей одной из самых крупных на финансовом рынке страны компании имеют возможность трудиться в едином информационном поле. Сведения о крупнейших сделках, проектах поступают в режиме реального времени во все филиалы ВСК, информацией обучающего характера в равной мере обеспечены сотрудники каждой вертикали. Системно силами приглашенных экспертов и топ-менеджеров головной компании проводятся обучающие семинары. Внедряется автоматизированная обучающая программа, которая позволит повысить уровень квалификации страховых агентов даже в самых удаленных регионах страны.

– Руководители органов надзора прогнозируют в ближайшие годы сокращение количества страховых компаний на российском рынке вдвое. В чем причина ухода с рынка страховщиков?

– Требования к страховщикам повышаются, но мало что делается для поддержки развивающейся страховой отрасли. Многие страховщики просто не успевают приспособиться к новым правилам, усиливающим ответственность страховщиков. До 30 российских регионов не имеют местных страховых компаний. А в итоге страдает потребитель. Например, работает в Магнитогорске небольшая страховая компания. Количество ее клиентов – не более 20 000. Работает честно, соответствует требованиям рынка. Зачем ее закрывать? Федеральному страховщику не всегда целесообразно предлагать тот спектр услуг, которым привыкли пользоваться жители региона.

– Разве не убыточность является главной проблемой страховых компаний?

– Во-первых, причина убыточности для многих компаний – это демпинг. Отдельные компании умудрились даже на рынке ОСАГО, где тарифы определены законодательным образом, в погоне за наращиванием портфеля предоставлять скидки, запрещенные законом, применять не разрешенные законом коэффициенты по территории использования транспортных средств, не применять коэффициент «бонус-малус».

Растущий колоссальными темпами объем мошенничества также оборачивается убытками для страховщиков, что является второй по важности причиной убыточности компаний. Во многих регионах мошенничество в области страхования – системный бизнес, в который порой бывают втянуты отдельные представители правоохранительных органов. Например, только у клиентов нашей компании было угнано в 2007 г. 280 автомобилей, найден 21. Следует отметить, что дисбаланс вносят и неадекватно высокие расценки на ремонт автомобилей в регионах. Иной раз экономически целесообразно для ремонта доставить машину в Москву.

В-третьих, рост осведомленности клиентов страховых компаний о возможностях, предоставляемых страхованием, – еще один путь для страховщиков, не располагающих четкой бизнес-структурой, к банкротству. В связи с чем отрадно отметить, что, по данным Российского союза страховщиков, поток жалоб в адрес ВСК один из самых низких среди страховых организаций.

– Сокращение числа российских компаний – это прямая угроза национальному страховому рынку...

– Согласен. Доминирование иностранных компаний приведет к тому, что они будут определять тарификацию и условия, тем самым влияя на ход развития промышленности и экономики страны.

Обсуждая в правительстве проект «Стратегии развития страховой отрасли в РФ на 2008 – 2012 гг.», документа, который определит направление развития отрасли на ближайшие годы, премьер-министр В. Зубков высказался категорично: «Этого допустить нельзя». В ходе заседания премьер-министр обратился ко мне с вопросом о необходимости поддержки страховщиков со стороны государства, и я был вынужден констатировать, что без поддержки государства в вопросе капитализации отрасли будет трудно конкурировать с иностранными компаниями. Рынок растет серьезными темпами, иностранные страховщики увеличили свой капитал в 14 раз, отечественные – только в 5,7.

– Какие еще вопросы привлекли внимание членов правительства?

– Члены правительства обсуждали вопрос о необходимости страхования различных видов ответственности. Среди наших соотечественников распространена позиция иждивенца на обеспечении государства. Так вот, С. Иванов говорил о необходимости страхования ответственности судовладельцев, глава МЧС России С. Шойгу – о необходимости активного страхования от пожаров, ведь за год в стране выгорает площадь, равная городу с населением в 250 000 человек. Премьер-министр привел в пример ситуацию на Сахалине, где произошло землетрясение. На восстановление домов средства в размере 7 млрд. руб. были выделены из бюджета, к страхованию пострадавшие не прибегали.

В целом страховщики убедились, что члены правительства В. Зубков, С. Иванов, С. Шойгу, С. Нарышкин и С. Путилин, которые выступили в поддержку отечественного рынка, мыслят с ними на одной волне. А отечественный бизнес был вынужден признать, что не имеет единого идейного центра.

– Поясните, что вы имеете в виду?

– Проект стратегии был подвергнут премьер-министром критике, причем основная часть его претензий к документу в точности повторила те, что ранее высказывали страховщики. ВСК участвует в работе большинства страховых объединений, подготовке главных нормативных документов отрасли. Вместе с тем сегодня нам приходится констатировать наличие серьезного потенциала для совершенствования работы отраслевых союзов, руководство которых не в полной мере доводит позицию страховщиков до власти.

– Каковы результаты работы ВСК в Сахалинской области?

– Филиал ВСК в Сахалинской области в полном объеме выполняет свои обязательства перед федеральными министерствами и ведомствами, бюджетными организациями и корпоративными и частными клиентами. В целом под страховой защитой филиала находится более 400 корпоративных и 10 000 частных клиентов.

В основе стабильной работы филиала – возможность предоставления максимально широкого спектра услуг с уровнем качества и оперативности в урегулировании страховых событий, не уступающим центральному офису. Это позволило приступить к реализации совместных программ федерального значения с ведущими банками, лизинговыми компаниями, например, «Развитие АПК» (ОАО «Россельхозбанк»). Среди клиентов ВСК – ведущие предприятия региона: ОАО «Сахалинское монтажное управление «Даль¬электромонтаж», ЗАО «Рыбокомбинат «Островной», ООО «Компания «БИНОМ», ФГУП «Аэропорт «Южно-Сахалинск».

Среди наиболее крупных выплат за последнее время – 742 921 руб. – компенсация затрат на спасательную операцию морского судна, получившего намотку на винт; 1 463 299 руб. – восстановительный ремонт крыши производственного помещения, пострадавшего от ураганного ветра; 1 826 261 руб. – разрушение фундамента здания холодильника в результате поднятия грунтовых вод; 427 000 руб. – смерть гражданина N в результате несчастного случая.

Темп роста филиала превышает рыночный, составив за 2007 г. 170 проц. Доля филиала на рынке планомерно увеличивается, составив в 2007 г. 7 проц.

– Спасибо за интервью.

Беседовал А. ПЕТРОВ.

Газета "Советский Сахалин"

23 апреля 2008г.